Quand on commence à regarder les propriétés, la première question est souvent le montant de la mise de fonds. Pourtant, atteindre le minimum demandé ne signifie pas que tout le projet est financé. Il faut aussi conserver de l’argent pour la transaction, l’installation et les dépenses qui suivent.

Le minimum n’est pas toujours de 20 %

Pour une habitation de 500 000 $ ou moins, la mise de fonds minimale habituelle est de 5 %. Au-dessus de 500 000 $ et sous 1,5 million, elle correspond à 5 % des premiers 500 000 $, puis à 10 % du reste. À partir de 1,5 million, le minimum est de 20 %. Le prêteur peut demander davantage selon le dossier. Avec moins de 20 %, une assurance prêt hypothécaire est généralement requise; elle protège le prêteur. Mise de fonds et assurance — ACFC.

Pour un achat fictif de 460 000 $, 5 % représente 23 000 $. Ce chiffre répond seulement à la question de la mise de fonds minimale. Il ne constitue ni une préautorisation ni une estimation du montant total nécessaire pour acheter.

Construisez trois enveloppes

La première enveloppe contient la mise de fonds. La deuxième sert à la transaction et à l’installation : demandez des estimations pour l’inspection, le notaire, les droits de mutation applicables, le déménagement et les ajustements de taxes. La troisième demeure disponible après l’achat pour les imprévus.

Exemple purement illustratif : 23 000 $ de mise de fonds, une enveloppe de 8 000 $ pour les autres frais et 7 000 $ à conserver donnent un objectif de 38 000 $. Les deux dernières sommes sont des hypothèses à remplacer par vos devis et votre budget. Elles ne représentent pas les frais moyens au Québec.

Si vous avez déjà 14 000 $, il reste 24 000 $ à accumuler. Sur quatre ans, cela représente 500 $ par mois, sans compter de rendement. Le calcul rend le projet mesurable sans dépendre d’un gain de placement incertain.

Où le CELIAPP peut vous aider

Le CELIAPP s’adresse aux personnes qui respectent les critères d’admissibilité. Les droits commencent à l’ouverture du premier compte : 8 000 $ la première année. Le plafond à vie est généralement de 40 000 $; le report des droits inutilisés est limité. Ces limites couvrent l’ensemble de vos CELIAPP, pas chacun séparément. Droits de participation — ARC.

Les cotisations sont généralement déductibles. Un retrait admissible pour une habitation peut être non imposable et ne doit pas être remboursé au CELIAPP. Il faut toutefois respecter les conditions et remplir les documents requis avant de traiter le retrait comme admissible. Retraits du CELIAPP — ARC.

Testez aussi votre vie après l’achat

Construisez un budget mensuel incluant le paiement hypothécaire envisagé, les taxes, les assurances, l’énergie et l’entretien. Comparez-le à votre revenu net. Si le projet absorbe toute votre marge, ajustez le prix visé, l’échéance ou l’épargne avant de vous engager.

Commencez par les outils de Bonne Finance, puis obtenez des estimations auprès des professionnels concernés. Votre objectif est d’acheter en conservant une marge pour vivre, pas seulement de réunir le minimum pour signer.

Informations vérifiées le 13 septembre 2026. Conditions d’admissibilité à confirmer; montants d’exemple fictifs.