Partir à la retraite à 60 ans ne signifie pas que tous vos revenus commencent à 60 ans. Une pension d’employeur, la rente du Régime de rentes du Québec et la Sécurité de la vieillesse peuvent débuter à des moments différents. Votre simulation doit refléter ce calendrier, surtout pendant les premières années.
Avant le début des autres revenus
Séparez la date de départ et le début des revenus
Pour chaque source, notez le montant mensuel estimé et l’âge auquel il deviendrait disponible. Votre date de départ du travail est une donnée distincte. Ne regroupez pas tous les revenus futurs dans un montant supposé disponible dès la première année.
La rente de retraite du RRQ peut commencer dès 60 ans si vous y êtes admissible; 65 ans est l’âge de référence. Le montant varie notamment selon l’âge de début et votre historique de cotisation. Utilisez votre estimation personnelle pour l’âge envisagé. À quel âge demander votre rente? — Retraite Québec.
La pension de la Sécurité de la vieillesse peut commencer à partir de 65 ans, sous réserve des conditions d’admissibilité, dont celles liées à la résidence. Son montant n’est pas identique pour tout le monde. Admissibilité à la SV — Service Canada.
Rendez visible le besoin des premières années
Prenons un exemple fictif au début de la retraite : 3 000 $ de dépenses mensuelles, impôts estimés compris, et 1 000 $ de revenus mensuels bruts disponibles. La différence à financer est de 2 000 $ par mois. Si d’autres revenus ne commencent que cinq ans plus tard, cette première période mérite d’être examinée séparément.
À dépenses et revenus inchangés, 2 000 $ × 12 × 5 représente 120 000 $ à financer sur cinq ans. C’est un repère arithmétique, pas un objectif de capital : ce calcul simplifié ignore le rendement, l’inflation et les changements d’impôt. Il ne couvre pas non plus les années qui suivent.
Une fois les autres revenus commencés, le besoin de retrait peut diminuer. Il ne disparaît pas nécessairement. Regardez donc la simulation complète, pas seulement l’année où les pensions deviennent disponibles.
Renseignez chaque revenu dans l’outil
- Indiquez votre âge de retraite et le capital disponible à ce moment.
- Vérifiez les dépenses mensuelles projetées et les impôts estimés à inclure.
- Remplacez les exemples de RRQ et de SV par vos propres estimations, avec leur âge de début.
- Ajoutez séparément une pension d’employeur ou d’autres revenus, si votre situation en comprend.
Dans Bonne Finance, changer l’âge de début du RRQ ou de la SV ne recalcule pas automatiquement le montant de la prestation. Si vous essayez un autre âge, ajustez aussi le montant à l’aide de l’estimation officielle correspondante. Sinon, vous compareriez des calendriers avec une prestation qui ne correspond pas à l’âge choisi.
Comparez deux calendriers complets
Vous pouvez explorer deux dates de départ en conservant les autres hypothèses comparables. Pour chaque essai, vérifiez le capital au départ, les dépenses projetées et les revenus disponibles à chaque âge. Un départ plus tardif peut modifier plusieurs de ces éléments : ne changez pas uniquement le chiffre de l’âge en oubliant le reste.
L’objectif est de repérer les périodes qui demandent davantage à votre épargne. Le choix de commencer une rente plus tôt ou plus tard dépend de votre situation et mérite une analyse plus complète que cette seule simulation. Pour préparer les dépenses, poursuivez avec l’effet de l’inflation sur votre budget de retraite.
Article éducatif. Les exemples sont fictifs. Le calculateur ne détermine pas votre admissibilité, vos prestations réelles ou votre fiscalité détaillée et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.